如何做个人理财规划

如何做个人理财规划

　　如何做好自己新的一年的理财规划?下面小编为大家整理了做好新一年理财规划的要点，欢迎大家阅读参考!

 

　　如何做好个人理财规划

　　1、 梳理过去一年家庭资产负债和现金流量

　　新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势，才更利于进行新年理财规划。

　　因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少「资源」可以在2017年动用。

　　如果你一直都坚持记账的话，翻开账本，简单的加减法算个结果就好了。如果你平时没有记账的习惯，那么年底再整理时，就得费一番功夫了。所以记账，真的挺重要的，别忽视。

　　说回来。前面提到的「资源」，一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。

　　第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。

　　第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。

　　最终得出的这两组数字——净资产和每年盈余，才是我们2017年可以利用的「资源」。

　　2、 根据财务情况，重新评估自己的风险承受能力

　　其实风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。

　　简单说，测评风险承受能力，我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

　　年龄

　　一般来说年龄越大，风险承受能力越低。

　　青年时期(一般定义为20-30岁)的投资者刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险;壮年时期(30-50岁)的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的;而老年投资者(50岁以后)，大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上没有工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。

　　资金量

　　资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高;而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活构成负担，因此风险承受的能力相对较低。

　　投资目标

　　如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的，那么投资就该以中低风险的投资为主;如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

　　主观风险偏好

　　有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑的选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者;而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些P2P或者银行理财，这就是典型的风险厌恶型投资者。

　　资金流动性

　　这需要投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品;如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。

　　3、 设置一个理财目标，或者继续完成已有的目标

　　如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，我们需要根据自己的实际财务情况，重新制定一个合理可行的目标。切记，这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

　　4、 把用于个人/家庭保障的资金，提前预留出来

　　保险的配置，应该提前于投资赚钱。

　　意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。

　　关于买保险，还是那几点小建议：

　　第一，优先给家里的经济支柱买保险;

　　第二，先给大人买，再给孩子买;

　　第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险;

　　第四，身背房贷，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。

　　5、 优化或重新制定投资组合

　　我觉得在读此文的绝大多数投资者，包括我自己在内，都属于前面提到的平衡型投资者，也就是不喜欢高风险，但也不甘于无风险的低收益投资。所以，在此之前推荐的投资组合，都是以攻守兼备的长期稳健投资为主。

　　新的一年，在市场小概率发生逆转行情时，这种投资策略依然适用。

　　比如，大类资产中，我们以货币基金、P2P和基金定投为主。可投资的资产中，20%左右可以放在货币基金里，一方面作为自己/家庭的紧急备用金，另一方面超强的流动性，也能让短期内暂时闲置，或者到期后一时不知道选择哪种理财产品的资金有个好去处。

　　虽然许多基友们目前仍处于亏损的状态，但是从过往的历史业绩看，基金仍然是长期投资的良好工具。特别是对于患有“选基困难症”、“攒钱困难症”和“择时困难症”的小伙伴来说，通过坚持基金定投，或许能根治以上症状。因为它能解决以下三个问题：

　　第一，投资期限足够长，能够充分摊薄成本，提高收益;

　　第二，不用花更多的精力在择时上;

　　第三，强制每月储蓄;

　　说到这儿，想借用诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普，就是提出基金绩效评价标准化指标——夏普比率的那位经济学家的话，咱们共勉一下：

　　一个成功的投资者，91、5%归功于正确的资产配置，4、6%来自于选择投资目标的功力，1、8%取决于进出场时机，2、1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中，大类资产配置创造收益的能力是90%以上。

　　——威廉 · 夏普

　　上述5个步骤做下来，新年的理财计划就大致完成了。不过要想逐一实现，主观能动性上还得再添点儿油加点儿醋。

　　1、 适当的给自己一些心理暗示

　　其实就是自己给自己洗洗脑。当自己对攒钱、投资逐渐失去耐心时，经常念叨着类似“攒钱才能有钱”、“投资才能赚钱”的小口号，提醒着自己。

　　2、 每天学点理财知识

　　理财知识、投资技巧，包括很多理财工具，一定要好好用起来。小伙伴们不妨利用零碎的时间每天看看财经新闻、理财类的公众号(你懂的)，提高自己的理财能力。