理财资产如何配置

理财资产如何配置

　　很多人往往将财富管理简单理解成了炒股、银行理财产品、网贷、基金、信托、黄金以及房地产的组合搭配。但其实，财富管理是一个时间概念，是规划自己(或者家庭)的未来，对未来收入、支出和投资的周期进行合理配置。那么具体如何配置？以下仅供参考！

　　其中最重要的一个部分就是现金流。现金流和资产配置一样，也是需要规划的。

　　1. 合理预测，提前规划

　　预算的重要性，聊过不少次。

　　小编建议大家养成习惯，做个3年计划，对家里未来3年有什么大事要花钱心中有数(比如，买房或其他投资。

　　再来，是在每年年末做下一年的现金流规划，预测下一年进出的现金流各有多少。如果下一年有买房计划，要对资金进行提前安排，在保证流动性的前提下，再考虑收益。

　　并且，每月末对下一月的现金流做好预算，及时对于备用金做好调整。少了补一点，多出来的可以及时投入别的理财中去。

　　记住，在近几年有偶发大额支出需求的时候。流动性永远是第一要素，其次再是高收益。

　　2. 合理又灵活的资产配置

　　当确定了，近几年大额支出或者说是现金流的需求后，我们可以着手进行资产配置了。

　　有位投友大概近3年内会有再买一套学区房的动作。至于具体是3年内的什么时候，还要取决于家里搬砖攒银子的速度，哪年赚的多也许突然就可以提早日程开始着手这件事了，所以会有很多的不确定性。这也就导致了，在做资产配置的时候，他很少会给家里放上长期不能动的钱。比如国债，比如类似微众银行、网商银行那样看起来很好用的5年期存款，比如2-3年期的P2P。

　　目前考虑流动性，他的配置是这样的：

　　1) 保留大约10-12W的流动资金。其中5W放在回款快的宝宝里，都是可以即时到账的。还有5W+，放在P2P的活期宝产品，一般大概也就1-2个工作日可以回款到账，也还是可以接受的，年化收益大概5.5%不输大部分银行理财。当然，P2P始终有风险，所以放置的时候，需要选择自己放心的平台。

　　2)银行理财和P2P滚动到期。保证每月有至少10W的银行理财本金以及5W的P2P本金到期。这两笔加到一起，每月大概15W本金到期。如需使用，可短暂救急;如果没需求，则继续滚动投入理财。

　　3) 对于基金的配置也会相对理智，占总资产的比重不能过高，毕竟我们一直都说基金是需要闲钱投资的，做好这笔钱5年不去动的准备。在大额支出时候，能不用还是尽可能不要使用到这笔钱吧。当然，我的意思不是说，明明缺钱基金账户里有钱不去用，去找别人借钱哈。而是说，明知道自己这几年有用钱需求，就不要把资产的什么40%,50%的往里投了，到时候恰好用钱时点是微笑曲线的低点，你是赎回啊还是赎回啊还是赎回啊呢?!

　　4) 以上前两点大概可以保证家里每月有25W+现金流可随时取用。碰上一般的小事，大多可以解决掉了。如果是大事，如买房或大额投资，那么需要再做调整了，有的时候可能宁可损失点收益，也要优先保证流动性。

　　3. 救急渠道

　　再好的事前安排，也需要一个Plan B。而这个的Plan B立意主要为两点：

　　1)急救情况。对我们家来说，人选应该是家庭成员。独生子女不会有太多的纠结点，不用担心有太多扯皮。直接找父母周转一下，过几个月还回去就好，可以免去外面欠人情的烦恼。

　　2)信用卡养成。无需申请太多的信用卡，集中精力养2-3张，养出20W+的额度能临时救急也就可以了。

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