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银行理财风险有哪些

时间：2022-08-05 10:00:35 理财我要投稿

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银行理财风险有哪些

　　本质上，资产管理行业的良性发展为间接融资向直接融资转换提供支持。然而现实中，刚性兑付的存在导致风险转移中断，使业务风险积累于资产管理机构。那么，银行理财面临的主要风险是什么呢呢?下面就和小编一起看看吧!

银行理财风险有哪些

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　　操作风险：

　　一是人员操作风险。主要是员工的违法、违规或违章操作，或者人员数量不足、人员素质不匹配岗位职责，因此导致损失的风险。二是流程操作风险。主要是因业务流程、管理制度的不完善、有漏洞，而导致损失的风险。三是系统操作风险。主要是理财业务相关的IT技术系统、设备等发生问题，而影响业务正常运转导致损失的风险。四是外部事件操作风险，主要是因外部人员主观行为或者外部环境客观事件而导致损失的风险。

　　声誉风险：

　　一方面随着理财业务的发展壮大，各类声誉风险事件也日渐增多，媒体上关于理财产品飞单、理财投资人纠纷、理财信息披露等问题均时有暴露;另一方面信息传播方式被重塑，自媒体、社交圈的兴起，使得声誉风险事件的处理要求更高、处理难度更大。因此银行机构的声誉风险管理工作也需要与时俱进，才能防患于未然。

　　目前理财业务声誉风险多来源于以下几个方面：一是误导销售，包括虚假宣传、销售前未按流程进行风险评估、违规销售等，均属于误导销售的范畴;二是信息披露不透明，主要是对资金投向和理财产品收益的披露上，部分机构存在不明确、不匹配的问题;三是投资者教育不到位，许多投资者仍无法正确认识银行理财、银行存款甚至其他代销产品的区别，风险意识相对淡薄，从而成为声誉风险的重要隐患。

　　流动性风险：

　　通常来说，银行理财在资产端的平均久期较长，而负债端的平均久期较短，存在资产和负债的久期错配，这种期限错配就可能引致理财业务的流动性风险。总的来看，银行理财业务的流动性风险多来自于两个方面：第一是资产配置中的非流动性资产占比过大，导致兑付客户资金时投资组合内的资产无法及时变现，出现流动性风险;第二是资金来源的结构性失衡，同业理财占比较大，导致在资金紧张时点出现资金接续的困难，从而带来流动性风险。

　　由图1可见，2014～2016年，同业理财的规模由0.51万亿元增长至5.99万亿元，占全部理财产品余额的比例也从4.1%上升到20.6%。两年多时间里，同业理财的'发展速度很快，但这种资金来源结构的变化同时也为理财业务的流动性管理增加了难度。主要原因是零售理财业务客户群体广，相对的客户黏度和忠诚度更高，资金来源更加稳定;而同业理财业务具有很强的批发业务属性，单笔金额大、集中度高，具有高波动、不稳定的特性。在市场资金链较为紧张的时点，同业资金的成本上升极为明显，并不利于对整个银行理财的预期管理。过度依赖同业资金的金融机构，可能导致某些时点的资金接续出现困难，从而发生流动性风险。

　　信用风险：

　　今年4月银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求银行业金融机构摸清风险底数，落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程，密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况，并再度将加强信用风险管控放在银行业风险防控的十大重点领域之首。虽然信用风险管理一直是银行机构相较于其他金融机构的传统优势，但在经济尚未回暖的大形势下，一方面有前期尚未充分暴露的信用风险会继续释放;另一方面也有新增业务发生信用风险的可能性。

　　截至20xx年末，商业银行不良贷款余额达到1.51万亿元，与2015年年末相比增加2378亿元，增长18.66%;2016年末商业银行不良贷款率达到1.74%，较2015年末上升0.07%。受宏观经济因素的影响，信用风险也不断在银行体系内积累。故在面对信用风险时，银行业金融机构必须时刻保持警惕。

　　就银行理财而言，信用风险主要集中于非标债权投资和债券投资业务，根据《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》数据，剔除国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券、政策性金融债等利率债后，债券及非标债权资产投资的余额占比达到52.56%，另外理财资产配置中还存在规模相对较小但同样存在信用风险的其他投资品种。由上述情况可见，信用风险防控是关系到理财资产投资安全性及收益情况的决定性因素。针对非标债权类资产的信用风险，银行业金融机构应严格做好投前审查和投后管理，提升风险的识别能力;针对信用债的发行人也应合理甄别，投资决策过程中应优先考虑发行人的偿付能力和偿付意愿。

　　市场风险：

　　囿于合规限制，我国目前银行表内开展股票和商品业务有限，但理财业务投资范围较为灵活，所受限制相对较少，因而更多地参与到各类金融资产的投资，也应更加注意市场风险的防控。目前理财业务涉及的市场风险主要是两方面，第一类是以商品、利率、汇率、衍生品为挂钩产品的结构化理财产品，第二类是投资组合中的债券、股票为标的的资产。

　　近几年来，银行理财开始以直接或间接的方式多维度参与权益类投资，既包括通过股票质押式回购、结构化定增、结构化配资等投资以股票为投资标的的类固定收益业务，也包括夹层类、量化对冲类以及FOF、MOM等股权类资产投资业务。无论何种投资模式，鉴于底层投资标的均为股票，资产安全性均受到股票价格波动的影响。自2015年以来，股票市场的波动较大，在投资时如果没有完善的风险防控措施以及严格的执行策略，则可能给投资组合带来损失。

　　同时，债券作为理财资产配置最主要的资产类别，也同样需要关注市场风险。自2016年底以来，随着资金面的波动，债券市场的价格也发生了大幅的下调，由国债总指数的变化趋势可见，2016年第四季度至今的持续下跌，已经基本平掉过去两年的涨幅，在这种“过山车”行情下，银行理财更应关注投资标的的市场风险。

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　　银行理财也存在有风险，而我们一直在说风险，究竟有哪些风险呢?当然银行理财产品的风险非常小。

　　市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

　　信用风险：理财产品的'投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

　　流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

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　　①信用风险

　　信用风险也叫违约风险。大部分理财产品是不保本的，银行名义上是不承担保证本金或预期收益责任的，虽然目前银行基本上施行隐性保本政策，但理财产品在银行负债项中的地位在法律上没有明确，一旦出现极端情况，比如某家地方性银行不幸面临重组或者倒闭，理财产品投资者的权利很难得到保证，可能要排在其他所有债权人之后。当然，这种情况出现的可能性很低。

　　②投资风险

　　理财产品的收益源自银行对理财资金的'投资收益，其中也蕴含着相应的投资风险。对挂钩性(如挂钩于黄金、Shibor等)结构性产品而言，挂钩标的的表现直接影响理财产品收益。非结构性产品中，投向股票(比如QDII产品)等方向产品的投资风险相对较高，其收益与证券市场波动密切相关。而投向信贷资产、票据、债券等固定收益类产品的风险相对较低，主要取决于资产池中各类资产的配比情况。

　　③汇率风险

　　对人民币持有者来说，外币产品的汇率风险不可小觑，特别是在人民币持续升值的背景下。数据显示，2010年以来大部分外币理财产品到期出现汇率损失，平均年化损失为3.3%，其中欧元产品平均年化损失达5.1%。在外汇市场动荡的情况下，投资者应该考虑暂时回避外币理财产品。

　　④利率风险

　　你可能会问，理财产品的利率基本是固定的，为什么会有利率风险?恰恰是因为利率固定，所以才会有利率风险。比如理财产品发行时预期收益率为5%，与市场利率水平持平。如果央行加息，市场利率上升到6%，理财产品的利率就会低于市场收益率水平，这也是一种投资损失，因为利率的高低直接关系到理财产品的收益率水平。此外，市场流动性紧张也会导致市场利率上升，加大理财产品的利率风险。利率风险和期限正相关，期限越长，利率风险越大，因为利率变动的可能性和可能波动的幅度更大。

　　⑤政策风险

　　银监会的政策导向给理财产品的发展带来很大不确定性。最典型的例子就是信贷类理财产品的发展历程。2009年股市泡沫破裂后，股票类产品锐减。经济危机之后政府推出一系列经济刺激政策引发信贷规模膨胀，投向信贷资产的理财产品急剧飙升，一跃成为市场第一大类产品，占据三分之一以上的市场份额。信贷类理财产品的快速扩张引起监管部门注意，2010年7月银监会叫停银信合作，2011年6月又叫停六类融资类银行理财产品，信贷资产类理财产品数量急转直下，进入冰河时代。

　　⑥系统风险

　　目前，银行将所有理财资金汇集到一个“资金池”，统一进行投资，单个产品的投资风险无法单独测算与控制，因此部分资产出现的问题很可能殃及其他理财产品。而资金池中银行同业存款、票据等资产占比很高，如果理财产品市场总规模过于庞大，银行互相持有的资金规模过大，风险将可能传导到整个银行体系，这就是系统风险。

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　　现在，银行都推出了很多理财产品。作为普通的群众来说，如果有一部分存款的话，是可以选择一些理财产的。但是在的时候，肯定会考虑理财产品的风险，本经验就简单地谈一谈这个问题。当然写的不好，还请指出。银行的理财产品有风险吗必要的理财的知识学习。去年，发生了一件很神奇的事情就是中国大妈买了很多白银结果被套了。不论这是不是真的，但要记住，在理财产品的.时候，千万不要跟风，不要盲目听别人的，不论你是银行理财产品，还是个人。所以我现在病了，灵魂即将获得释放，而我也还是其互联网理财产品。个人建议，还是要学习一些基本的理财知识。在理论上，定期存款是没有风险的。

　　理财产品肯定是投资行为，有投资自然就会有风险。银行会推出一些定期存款的理财类产品，与股票，基金相关的理财产品，当然也有白银等交易，也有一些货币基金国债等。在理论上，定期存款类的理财产品是不会有风险的。除非银行破产了，目前这种情况是很少发生的。

　　国债，货币基金的风险是非常小的，这也是公认的。但是不代表没风险。一般情况下，风险和收益成正比，货币类基金，国债等的收益就不是很高的。但是可以确定的是绝对要比银行的活期存款高很多。

　　与股票，基金（不含货币类）相关的理财产品风险要大。当然了，都知道股票，基金的收益很高，但是在享受高收益的同时，自然也存在高风险的情况。尽管和银行打交道的老百姓很多，银行自然是个人。所以我现在病了，灵魂即将获得释放，而我也不敢随意去卖这一类高风险的理财产品，但是不排除不卖，因此在的时候，一定要考虑清楚了。及时关注官方动态，规避风险。

　　这里就有必要说一说央行了，毕竟央行的地位，影响了等都不用我讲太多的。对于了银行的理财产品之后，一定要学会及时关注央行和银行的一些相关动态和指示。当然，的一些官方消息也很重要。总之，要做到规避风险，赚起最大收益。

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　　自央行开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度后，人民币汇率不再盯住单一美元。这次“出其不意”的汇改让外汇理财格局也发生了较大变化。就在最近一两周内，光大银行、招商银行、中行等一大批全新的产品争相登场，但昨天在一个理财研讨会上，一位银行外汇理财的设计者却向投资者坦陈了理财产品鲜为人知的四大风险：信用、结构、逆市以及终止和赎回。

　　外汇理财：需求高涨产品多

　　理财市场需求高涨是银行频发产品的动力，不少银行还致力于作一个长期的品牌。中行昨天表示，将开发一种四季发行的外汇理财产品，采用份额的形式销售，每份合约面值100美元，10份起售，投资者将按照银行提供的认购价格与赎回价格买卖产品，银行每3个月支付一次投资收益，到期按面值还本。渣打银行本月起推出一种与美国道·琼斯工业指数挂钩的外汇理财产品，称提供本金和1%的最低收益保障，最高预期年收益率可达6%至8%。

　　产品信用：累计收益不可靠

　　“这些风险普遍存在于银行推出的外汇理财产品中，但相当多的普通投资者却不见得完全明白。”中国银行参与外汇理财产品设计的.郭兴义博士说。部分理财产品宣传将3年甚至5年的收益加起来示人，达到15%甚至20%的惊人高度，但其实银行是可能提前终止合同的，也就是说投资人或许得不到预期的收益。

　　关于理财产品的信用风险，郭兴义表示，投资者在出手之前最好问4个问题，然后做出判断：一是产品宣传的收益是否是预期收益，并且有无保底收益？二是一定要注意累计收益与年收益的区别，三是到期是否归还本金？四是这些本金收益由谁兑付？

　　挂钩产品：防止货币被变换

　　投资者还要注意的是相关风险，如有的产品是与利率指数挂钩，有的是与汇率指数挂钩，还有的与黄金挂钩。郭以一种要观察一定区间的产品举例说，在一个180天的观察区间内，如果有25天数值落在区间外，就只有155天可取得收益，实际的收益率就会下降。

　　还有理财产品设计的是到期归还非当初投资货币，此时投资者更要事前弄清楚各种货币走势，否则存在一种强势外币投资期满后会变成其它货币的风险，以致真正的投资收益缩水。

　　逆市产品：放大收益和风险

　　一家银行曾在人民币升值预期较强的时候，推出过一种与汇率挂钩的产品，赌人民币不升值，设定了一个人民币对美元的固定值，大于和小于这个值的区别就是年收益会相差3.5%！郭认为这是一种典型的逆市风险。

　　还有的产品是一种滚雪球的收益，比如一家银行去年发售了一种产品，收益分为若干时段，下一段的收益要和上一段密切相关，如果上一期收益高，接下来的收益就会更高，像雪球越滚越大，这很诱人。但如果碰上逆市，一期收益降下来，下期的收益就会更少。

　　终止赎回：应仔细盘算收益

　　虽然不少银行的理财产品让投资者有了终止权的赎回权。但这种终止的赎回也是一种风险，例如某银行在其外汇理财产品合约中规定，客户在产品到期前如需赎回，则需要扣除一定比例的本金。如果扣除本金比例是3%，而当期预期收益也是3%，这意味着投资者没有任何回报。

　　银行也可能提前终止理财合同，“如果是银行提出终止，客户完全可以要求更高的收益率。”郭兴义表示。

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　　(一)市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

　　(二)信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

　　(三)流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的`高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

　　(四)通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

　　(五)政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

　　(六)操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

　　(七)信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。

　　(八)不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

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　　为促进商业银行理财业务的规范、健康、可持续发展，现就进一步加强理财业务风险管理的有关事项通知如下：

　　一、商业银行开展理财业务，应严格遵守“成本可算、风险可控、信息充分披露”的原则；不符合该原则的理财产品不得销售。

　　二、商业银行应确保理财产品募集资金进行投资的真实性与合法性，不得发行和销售无真实投资、无测算依据、无充分信息披露的理财产品；不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利；应重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理，杜绝不符合监管规定的产品。

　　监管机构要加强对理财产品的审核，及时否决不符合监管规定的理财产品。

　　三、商业银行应充分披露理财产品的相关信息，不得笼统地规定各类资产的投资比例为0至100%，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。

　　商业银行应通过事前、事中、事后的持续性披露，不断提高理财产品的透明度；所有针对个人客户发行的理财产品，产品相关的事前、事中、事后信息均应在总行的上予以充分披露，私人银行客户与银行另有约定的除外。

　　四、商业银行应公平对待客户，在销售文件中明确告知客户以下内容：

　　（一）产品的募集期和起始期；

　　（二）产品结束时的清算期。

　　商业银行不得故意拖延理财产品的清算期，理财产品到期后应及时完成清算。

　　五、商业银行应加强内部管理，做好对每个理财计划的单独核算和规范管理，并遵守以下要求：

　　（一）对每个理财计划所汇集的资金进行规范的会计核算；

　　（二）为每个理财计划制作明细记录，覆盖资金募集、投资过程、各类标的资产的明细、到期清算的全过程；

　　（三）为每个理财计划建立托管的明细账；

　　（四）每个理财计划对应的投资资产组合实现单独管理；

　　（五）计划终止时，应准确地计算每个理财计划单独兑现的收益。

　　六、商业银行在开展银信理财合作业务时，应严格遵守银信理财合作的各项相关规定。

　　商业银行应按照“实质重于形式”的原则，依法合规地开展金融创新，不得通过理财业务规避审慎管理政策，变相调节资本充足率、存贷比、拨备覆盖率等各项监管指标，进行监管套利。

　　七、商业银行应严格按照企业会计准则的相关规定，对本行资金所投资的理财产品中包含的`信贷资产（包括贷款和票据融资）纳入表内核算，并按照自有信贷资产的会计核算制度进行管理，计算相应的存贷比等监管指标，按相应的权重计算风险资产，计提必要的风险拨备。

　　八、商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致，不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域。

　　九、商业银行应加强对理财业务的审计，对于每一种类型的理财计划，每季度应至少随机抽取一个理财计划进行全面审计。

　　十、各级监管机构要加强对理财业务的非现场监管分析和现场检查，严格查处各种违规行为。

　　针对理财业务中的各种违规情形，一经发现，监管机构要采取必要的监管措施，要求商业银行停止销售，并可依据《中华人民共和国银行业监督管理法》的有关规定，责令其暂停理财业务，给予相应处罚，并追究相关人员的责任。

　　十一、农村合作银行、城市信用社、农村信用社等其他银行业金融机构开展理财业务，参照本通知执行。

　　十二、本通知自发布之日起施行。

　　银行业金融机构应按本通知的各项要求在30日之内及时完成整改；整改后，不能按本通知要求依法合规开展理财业务的，暂停发行和销售新的理财产品。

　　请各银监局将本通知转发辖内银监分局和各银行业金融机构。

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　　银行理财产品风险，你知道吗?

　　虽说银行理财产品风险比较低，但是银行理财产品还是有风险的。银行理财产品的风险有哪些呢?以下小编跟大家分享下银行理财产品八大风险，大家可以借鉴一下：

　　(一)信用风险：

　　理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

　　(二)市场风险：

　　理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

　　(三)流动性风险：

　　某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的`是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

　　案例：李先生2009年1月购买某款一年期银行理财产品50万元，没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”，在6月份突然急需用钱，才知道这款理财产品和定期存款是不一样的，中途资金不能被取出，这种情况下的风险便是流动性风险。

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