退休家庭如何制定理财方案

退休家庭如何制定理财方案

　　退休家庭怎么理财呢?有哪些理财建议可以参考?下面小编为大家整理了退休家庭的理财建议，希望能为大家提供帮助!

　　以邓先生为例—家庭背景描述

　　邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入8万元，以现在的职位及公司的发展前景看，邓先生觉得在退休前的时间里基本上应该可以保持这个收入水平，不会有什么增长也不会下降。

　　邓太太则在一家私营房地产公司做会计，年收入约5万元。

　　邓先生夫妇在五年前购买了一套100平方米住房，购买时每平方米8000元，当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房时付首期款和装修基本上花光了前些年的全部积蓄。

　　这几年积蓄的约20万元又全部留给了女儿用作将来大学期间的费用。邓先生觉得现在女儿的大学教育基本上安排妥当了，自己的全部积蓄都留给女儿用作大学的教育开支，除了一套房子外已经没有钱了，而且这套房产两口子还打算离世后作为遗产送给女儿。

　　最近，邓先生的一些同事纷纷退休，邓先生与太太合计，现在也40岁了，转眼再过十几年就该退休了，现在女儿长大了，自己的主要任务完成了，也该为自己的退休养老生活作作打算了，毕竟以后指望女儿养老不太现实：现在的小孩都是独生子女，一般小两口连自己都难养活，在激烈的社会竞争中立足都很艰难，还要培养下一代，哪有能力赡养双方的四位老人呢?

　　因此，邓先生觉得还得靠自己早做准备，将来老两口退休后靠自己的积累过一个还算说得过去的晚年。再说了，现在都40岁了，奋斗了十几年，攒的钱基本上就用在日常生活、女儿教育和这套房子上了，没有一分钱的积蓄，现在不再打算积累点养老费用，转眼到退休时仍然两手空空，那时候再着急可就没办法了。

　　因此，邓先生向理财师表达了自己的忧虑，并希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。理财师经过与邓先生夫妇的交流沟通，了解到以下一些情况：

　　邓先生夫妇的退休理财规划建议

　　一、邓先生夫妇在退休时要准备的退休准备金总额

　　退休基本生活费用缺口：963020元;

　　终老身后准备费用：17595元;

　　日常医疗保障准备费用：354004元;

　　旅游专项准备费用：377419元;

　　退休期间医疗费用的自负额：149132元，五项合计为1861170元。

　　也就是说，邓先生要从40岁开始，采取积蓄、定期定额投资等方式，实现20年后退休时拥有一笔总额为1861170元的退休储备资金，才能确保夫妇俩能过一个幸福的晚年。

　　那么，邓先生夫妇要想在60岁退休时拥有该笔退休补充养老专项基金，对于到目前还是没有什么积蓄的夫妇俩来说，就要靠退休前的20年从工资中节余出来。

　　二、方案一：每月强制储蓄方案

　　假设邓先生夫妇每个月在月末发放工资后，从工资中节省一笔钱，存银行定期，那么要想在退休时拥有186万，他们每个月的强制储蓄额为6448元，差不多是两人目前每月基本工资的一半多，相当于将邓太太的全部收入用来储备两人的退休基金，而邓先生的收入用于应付日常生活，对夫妇俩的日常生活没有太严重的影响。

　　但是，邓先生夫妇每年收入扣减基本生活开支和养老定期储蓄后的余额是(4400×12+4×10000+10000)-6448×12=25424元，再扣除每年每人缴纳1万元购买补充医疗保险和年付房贷本息后，就没有任何结资金了。

　　三、方案二：定期定额投资债券型开放式基金方案

　　对于大多数中国家庭来说，都习惯通过强制储蓄的方式筹集养老费用，但是由于储蓄的收益率太低，连通胀都无法对抗，更谈不上有较高的收益减轻储蓄的压力了。

　　由于邓先生现在正处中年，女儿已经长大，家庭也没有什么负担了，工作生活都很稳定，可以承受一定的风险。

　　因此，建议邓先生采取定期定额的投资方式，每个月从工资中取一部分钱购买一只年均回报为4%的债券型开放式基金，那么，要在退休时拥有186万的退休补充储备金，每个月投入的资金为5074元。

　　这样，邓先生夫妇的家庭月收入余额为：月均收入余额为12733元，每月定期定额投资基金5074元，每月扣缴社保费4400×(2%+8%)+3000×(2%+8%)=720元，每个月基本生活开支为4490元，每人月均购买大病与意外保险支出800元(两人合计1600元)，正好将资金用完。

　　四、方案三：组合投资方案

　　养老储备投资不能激进，要以稳健为主，如果邓先生有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报6%的指数型基金，或者购买一个年均回报5%的组合基金(10%货币型基金、30%指数基金、40%债券型基金、20%股票型基金)，则月均投资额为4528元。

　　这样，由于有较高的投资回报，邓先生要储备同样的退休基金，每个月定期定额的投资额就更低了，负担就更轻了，邓先生完全可以在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。

　　五、其他新型养老金融手段

　　(1) 银行退休养老信托：退休前以储蓄方式定期定额累积存入，由银行设立投资信托进行运作和管理，退休后再向银行定期定额赎回。

　　(2) 保险公司变额万能投资型保单：退休前向保险公司定期定额投入，退休后定期定额赎回，并提供综合性的医疗和意外保障。

　　(3) 银行反向赎楼：退休前为供楼而工作，退休时完成供楼，退休反向将该楼抵押给银行，每月定额获得一笔资金，去世后楼款用完，房屋由银行收回。

　　拓展：工薪家庭的理想退休理财方案参考

　　方先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。方先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生一家每月支出在1700元左右。这样，方先生一家的月结余约为2000元。方先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。方先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。

　　特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

　　基础约定

　　根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。

　　客户现状分析

　　客户的资产负债

　　金融资产：8万元，主要是储蓄存款

　　固定资产：房

　　房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右

　　客户的收支

　　年收入：7.2万元

　　基本日常支出：2万元

　　还贷支出：2.4万元

　　教育支出：0.6万元

　　年盈余：2.2万元

　　基本分析

　　当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。

　　客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。

　　投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。

　　客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。

　　客户理财目标

　　子女教育 保证孩子完成良好的教育

　　退休养老 保证幸福的晚年生活

　　提前还贷 在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出

　　目标财务分析

　　客户的主要财务事件时间如下：

　　◆近3年内，提前还贷

　　◆4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出

　　◆15年后，客户退休

　　目标量化和必要分析

　　子女教育

　　对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。

　　根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。

　　退休养老

　　退休生活25年，假定客户的日常支出不变。

　　根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。

　　退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%.

　　提前还贷目标

　　月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。

　　投资分析

　　当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。

　　方案投资建议与实施备注

　　当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠道，包括保险和基金都不会有很好的表现，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，具体产品可以选择货币基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。

　　理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：

　　●重新考虑8万元的储蓄

　　●第二年在合适机会下提前还款

　　●4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元

　　●15年后退休，开始领取养老金

　　北京现代商报·张培娟

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