工薪族银行理财的技巧

工薪族银行理财的技巧

　　工薪族如何理财?目前理财产品五花八门，包括银行存款及理财、股票、保险、基金、期货、外汇等，但工薪族业余时间相对有限，理财知识相对匮乏，因此最适合的理财方式仍然是银行理财。下面jy135小编为大家整理了工薪族银行理财的技巧，希望能为大家提供帮助!

　　工薪族人生四个阶段的银行理财技巧

　　通常来说，四大行理财产品收益偏低，而招商银行、民生银行、中信银行、华夏银行等股份制商业银行理财产品收益则偏高1-3%，所以建议购买股份制商业银行理财产品。根据客户获取收益方式的不同，银行理财产品可以分为保证收益理财产品及不保证收益理财产品，不保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品及非保本浮动收益理财产品。建议客户不要过分强调保本保收益，只要选择正规的银行理财产品，通常都可以达到预期收益。

　　从不同职业期来看，可以将工薪族分为初入职场期、成家立业期、抚育子女期及退休养老期。

　　1、初入职场期

　　刚入职场的工薪族还没有资金储备，对动辄五万、十万起步的银行理财产品望尘莫及，这时可以从定期存款开始。不建议做一年以上的定期存款，毕竟银行定期存款利率低，等到有一定的储蓄基础之后，还是购买理财产品比较合适。如果储蓄额达到5万元以上，就可以选择银行理财产品了，其收益比定期存款及“宝宝类”理财产品都要偏高，而且比较稳定。但需要注意的是，银行理财产品往往在投资期内无法赎回，所以要结合自身情况酌情购买。如果近期内没有买房、买车计划，也没有其它重大支出，则可以购买期限较长、收益较高的理财产品。不过银行理财产品期限通常较短，一般在1-6个月之间。

　　2、成家立业期

　　这个时期的工薪族面临结婚、买房、买车、生子等人生大事，有一系列重大支出项目，同时也有了一定的资金储备。如果在支付房贷、车贷及生育等费用之后还有结余，建议部分用来购买稳健型理财产品。为什么说是部分而不是全部呢?主要因为成家立业之后，家庭成员较多，意外事件发生的概率也随之上升，所以要预留部分资金用来应付突发状况，这部分资金可以用来做银行定期存款，急用时可以随时支取，顶多浪费定期收益而已。当然，也可以投资类似余额宝等流动性较大的“宝宝类”产品。

　　3、抚育子女期

　　步入中年期之后，工薪族的理财重点则要放在子女的教育储备金方面。该时期收入及储蓄均有了明显增长，理财经验也相对丰富，除了银行定期存款、理财产品之外，可以考虑购买基金等收益、风险较高的理财产品，其中包括子女教育基金。购买基金的渠道比较多，通常可以从基金公司、银行及第三方基金代销公司来购买。虽然银行的费率较高，但是由于被大众所信赖及熟知，并且完全由专业人员代为操作，程序简单，所以对于新手及老年人来说，仍然是最主要的基金购买渠道。

　　购买基金首先要认清自己的风险承受能力及理财目的，从而确定自己投资的基金类型。按照风险从高到低，基金可以分为股票型、平衡型(股票与债券)、债券型及货币型。当然，风险往往是与收益成正比的。不过需要注意的是，投资基金需要一定的手续费，包括认购费、申购费、管理费、托管费、赎回费等，如果短期内赎回，收益有可能还不够抵扣手续费的，所以建议长期持有。

　　4、退休养老期

　　工薪族退休的`时候，手中的资金及资产值有可能达到了人生最高值，但同时也要面临随后一系列疾病发生的风险及收入显著下滑的现实。这个时期的理财要回归保守，不做高风险投资。可以将部分资金做不同期限的定期存款，长期的用来保证收益，短期的则可以发挥风险备用金的功能。其余资金可以购买银行固定理财产品。

　　财富是日积月累、积少成多的，年轻时就养成良好的理财习惯，也就不必依靠养儿防老了。没有人是天生的理财高手，从银行理财做起，逐步培养自己的理财意识及实践能力，找到最适合自己的理财方式。

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