小贷公司管理运作流程及风险控制

时间:2022-05-06 13:04:15 管理 我要投稿
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小贷公司管理运作流程及风险控制

  管理是人类各种组织活动中最普通和最重要的一种活动。以下是小编收集的公司管理运作流程及风险控制,欢迎查看!

小贷公司管理运作流程及风险控制

  具体操作流程如下:

  客户申请与受理

  由信贷员负责。主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。

  调查与分析

  根据搜集的书面材料,信贷员认为可以建立往来关系的客户,现场调查。主要由信贷业务部负责,必须坚持不少于二人。按照调查要求,如实搜集有关资料并整理成卷。调查后形成书面调查报告,并填制调查表和尽职调查承诺书。

  审查与评估

  贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责,风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性负责。调查材料成熟后,由各部门负责人和业务员形成初审意见,评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见,提请贷审会。按批准权限,形成决策意见。

  签订合同

  根据贷审会决策意见,由业务部负责和借款人签订借款担保合同,并到有权部门办理有关抵押登记手续。

  履行审批程序

  按合同贷款调查审批表排序,逐级签字,各司其职。调查人承担直接责任人责任,业务部承担材料初审的把关责任,确保材料真实齐全;风险部承担风险提示责任,要列出主要风险把关点;分管领导要承担材料再审和风险预测的把关责任;最终批准人担任决策责任。

  贷款准入条件主要是:借款主体合法,借款主体有经济实体和还款能力,担保人有代偿能力,贷款投向合规。把握这些基本条件外,操作过程中重点应考虑:

  1.严格审查借款主体。

  现在许多公司股东就是夫妻,夫妻公司的所有财产一般是家庭共同财产。如果客户申请借款,主债务人最好是夫妇双方中的任何一方,公司和配偶担保,另加担保人或担保单位。这样做的好处是:公司如果发生意外,可以向夫妇二人追偿,可以追偿或执行他们的家庭共同财产。如果以公司名义借款,一定要有占公司股权份额70%股东同意借款的决议(确保高于借款的数额),公司股东签字或担保。潜在的风险是公司财产的转移小贷公司是无法控制和防范的。小公司更多的认个人而不是公司,当然也不能离开公司的担保。如果是大集团、大公司,除了股东会决议外,大股东的个人担保很重要。认准实际掌控公司的大股东,一定会降低风险系数。

  2.严格审查担保人的担保资格。

  以土地、房屋 、车辆、设备抵押的均要办理抵押登记手续,财产共有人都是抵押人;以公司或个人提供担保的,对担保单位的担保能力审查等同对主债务人的审查;对保证人的审查,首先要确认保证人的身份,担保资质,调查保证人的收入来源、嗜好、素质等;以票据、有价证券、仓储质押的,要审查其合法性、真实性、有效性。

  3.严格审查客户资产状况。

  对客户资产状况的审查,不能仅靠听,更多的是靠眼看,用听到、看到的结合收集证据作出正确的判断。客户为了借到贷款,常常虚构或夸大事实,任何客户的陈述都需要证据来验证。要根据客户的陈述寻根究底,如客户自认本企业的产品销路多好,市场前景多乐观,获得多少资质等,要求客户提供产品销售合同、产品市场调研、银行账单、各类资质等。如果是农业龙头企业,种植、养殖业,要提供农田承包合同,林权证、市场销售合同等。有些客户有厂房、土地,却没有两证,可以要求客户提供土地购买合同,承建厂房的手续。不能客观公正地收集客户资料,凭个人的主观武断支持客户的需求,出现风险是迟早的事。

  4.严格审查贷款手续的完善性。

  小贷公司发放的贷款,一切手续程序一定要面签,特别是借款人和担保人的手续要加盖手印。借款单位的公司印章和法人章要齐全,有些公司有两枚章,对外对内不一样,必要时都盖上,法定代表人要签名。借款的期限、利率一定要准确无误。借款合同一旦签字,对合同的主体双方均具有约束力。

  5.严格审查客户贷后经营状况。

  如发现借款人经营活动有异常,及时采取补救措施。贷款发放后,要每月进行回访,回访可以采用明查暗访的形式。发现债务人因受国家政策大气候的影响,或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素,要进行跟踪,必要时增加担保措施。

  6.出现逾期贷款的处理要及时跟进。

  借款合同有约定,逾期贷款加收30%--50%的罚息,这是合同法规定对违约责任的处罚,体现合同的严肃性。罚息不受银行利率4倍的约束。小贷公司的贷款哪怕逾期1天都应当收取罚息。1天的罚息也许对小贷公司微不足道,但对客户而言,一定会产生效果。大多数客户会从此记取教训,不会看轻小贷公司。当逾期1天,可电话催款,同时向担保人催款,5天后就应当向主债务人和担保人送达催款通知单,法务和信贷不断跟进,加大债务人的压力。只要债务人不到山穷水尽的地步,不是故意骗贷,稍要面子的人都会想办法筹钱,被逼债的日子是很难受的。仅限打电话肯定效果不明显。可以和债务人签订还款协议,增加担保措施。及时采取补救措施,或采取法律诉讼程序,对其财产诉讼保全,把损失降到最低点。

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