理财建议书怎么写-理财建议书样本

理财建议书怎么写-理财建议书样本

　　理财建议书怎样写?包含哪些内容?为了帮助大家解决这个问题。下面jy135小编为大家整理了理财建议书样本，希望能为大家提供帮助!

　　理财规划建议书(样本)

　　尊敬的程先生：

　　首先感谢您到无锡创鑫金融信息咨询服务有限公司进行咨询并进行理财规划。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。

　　本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支、理财目标以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我公司尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

　　所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律(含地方法规)以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生、创建企业等等。

　　我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向我公司咨询。

　　目 录

　　第一部份 摘要

　　第二部份 家庭情况介绍

　　第三部份 基本假设

　　第四部份 理财目标

　　第五部份 问题设置

　　第六部份 理财规划建议

　　第七部分 方案的执行与调整

　　一、 摘要

　　您对我们的信赖，就是对我们工作的支持。 结合您目前的财务状况以及您的需求，为您制订了个人的理财规划方案，以满足您的理财需求。

　　1、 客户基本背景资料

　　程家辉，46岁，是位单亲爸爸，太太在两年前过世。一起生活的有17岁的长子程明章与15岁的次子程明仁，目前均在校学习。

　　程家辉就职于广告公司，担任经理的职务已5年，每月税前收入12,500元，通常公司每年会加发两个月的年终红利。程家每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。

　　资产方面，自住房屋目前市值750,000元，房贷余额400,000元。此外，现有存款25,000元，股票型基金30,000元，上市股票250,000元，养老金账户余额80,000元。另有新购汽车一部，现值120,000元。

　　保险方面，有社会保险与公司提供的150,000元团体意外伤害保险等福利。于12年前曾以自己为投保人与被保险人，购买一张三十年缴费，年保费2,100元的定期寿险，保险金额是200,000元，并附加每日200元的津贴型医疗保险。程先生因投资股市于日前向52岁未婚的姐姐借贷100,000元，年息8﹪，言明一年后本利一起偿还。

　　2、理财目标

　　⑴程先生希望扶养两个孩子大学毕业，大学学杂费现值一年20,000元。

　　⑵自己希望可提早退休，退休后期望每月生活费现值3,500元。

　　⑶自现在开始每隔七年换购一部相当于现值120,000元的自用汽车。

　　3、方案选择

　　为程先生设计的理财规划将从三个方面进行投资规划设计，分别是保险、房产和投资。这个理财计划可以帮助程先生明确自己的理财需求并接受自己的理财规划，并实施进行。

　　二、家庭情况介绍

　　1、家庭成员介绍

　　程家辉，单亲爸爸，现年46岁，某广告公司经理，担任时间5年。

　　程明章，长子，现年17岁，在校学生。

　　程明仁，次子，现年15岁，在校学生。

　　程家辉姐姐，现年52岁，未婚。

　　2、金融资产情况

金融资产名称	金额（单位：元）
存款	25,000
股票型基金	30,000
上市股票	250,000
养老金账户	80,000
自住房屋目前市值	750,000
新购汽车一部	120,000
合计	1255000

　　3、每月定期支出

类型	金额（单位：元）
每月生活学杂开支	5500
每月偿还房贷	4000
合计	9500

　　4、借贷情况介绍

类型	金额（单位：元）
个人住房贷款	400000
姐姐处借款	100000
合计	500000

　　5、保险情况

类型	金额（单位：元）
团体意外伤害保险	150000
定期寿险	200000
合计	350000

　　三、基本假设

　　收入成长率5%

　　通货膨胀率4%

　　学费成长率5%

　　房屋折旧率2%

　　养老金提拔工资上限为8000元，报酬率为6%

　　车价零成长，换车时残值率为10%

　　四、理财目标

　　从您提出的理财目标中，我们可以大体看出您的要求，为了实现您的家庭理财目标，我们根据您实际的家庭财务状况，略微进行了调整，相信只要好好做一下规划，这些目标还是可以完成的。现在根据这些目标的重要性，罗列如下：(1)首先提高家庭成员的保障，让家庭在面临风险的时候有更大的回旋空间。(2)增加家庭收入，减小不必要的开支，让资金更加充裕。(3) 两个孩子的大学教育金。(4)把自己希望提早退休的理财目标调整为按时退休，但是生活水平不发生改变，退休金保持在3,500元每月，并随通货膨胀的增长不断增加。 (5)为适当时间更换等价的汽车做好合理的资金准备。

　　1、程先生希望抚养两个孩子大学毕业，大学学杂费现值一年20000元。

　　根据程先生目前的计划，首要的任务准备两个孩子的大学教育金直至大学毕业。由于两个孩子年龄相差不大，程先生要面临同时供养两个大学生的可能，所以从现在起未雨绸缪是非常重要的。

年数	学费成长率	大学学杂费现值	程明章17岁	程明仁15岁	合计
		20,000
1年后	5%		21,000		21,000
2年后	5%		22,050		22,050
3年后	5%		23,153	23,153	46,305
4年后	5%		24,310	24,310	48,620
5年后	5%			25,526	25,526
6年后	5%			26,802	26,802
合计			90,513	99,790	190,303

　　从上表可以看出，程先生两个孩子的大学费用总支出为190303元，约19万元。

　　程先生两个孩子预期7年后完成大学教育，老大1年后开始读大学，假设这之前1年高中的学费估计10000,读大学费用：20000(1+5%)+20000(1+5%)^2+20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4=90513 老大学杂费共计约10万。

　　老二3年后读大学，这之前高中的学费估计10000+10000(1+5%)+10000(1+5%)^2=31525，大学费用为20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4+20000(1+5%)^5+20000(1+5%)^6=99791，老二学杂费合计13万左右。

　　未来7年两个孩子学杂费合计23万。

　　2、自己希望可提早退休，退休后期望每月生活费现值3500元。

　　假设程先生10年以后退休，且退休后生活30年，PV=3500,10年后FV=5218，退休当年的生活费5218*12=62612，30年退休生活费，BGN模式，N=360,PMT=-5218，I/Y=4%/12,FV=0,则PV=1096611元，未来10年程先生需要准备110万用于退休储备。

　　3、自现在开始每隔七年换购一部相当于现值12万元的自用汽车。假设条件为车价零成长，换车时残值率为10%

　　程先生现年46岁，假设他80岁终老，那么需要换车4次，分别为53岁、60岁、67岁、74岁。

	换车时汽车市场价	前车残值（10%）	换购净支出	换购时年龄
第1次	157,912	12,000	145,912	53
第2次	207,801	15,791	192,010	60
第3次	273,452	20,780	252,672	67
第4次	359,844	27,345	332,499	74
总支出			923,093

　　从上表可以看出，程先生的换购净支出为923093元，约92万元。

　　五、问题设置

　　1、计算程家辉年缴所得税总额及该家庭的税后可支配收入。

　　个人所得税=全月应缴纳税额*适用税率-速算扣除数

　　全月应纳税额=税前收入-社保公积金-个人所得税扣除额

　　1-11月应纳所得税=(12500-3500)*0.2-555=1245元

　　12月应纳所得税=(37,500--3,500)*25%-1005=7495元

　　年缴所得税总额为1245*11+7495=21190元

　　税后可支配收入为12500*14-21190=153,810 元

　　2、请编写程家的资产负债表与现金流量表，并做财务诊断指出应改进之处?

　　个人资产负债表

资产项目	金额(元）	负债项目	金额（元）
金融资产		长期负债
现金		教育贷款
活期存款	25,000	房屋贷款	400,000
定期存款		长期负债小计	400,000
股票	250,000	中期负债
基金	30,000	汽车贷款
养老金余额	80,000	消费贷款
金融资产小计	385,000	中期负债小计
个人资产		短期负债
住宅	750,000	应缴税税金及其他
汽车	120,000	其他借款	100,000
		短期负债小计	100000
个人资产小计	870,000	负债总计	500000
资产总计	1,255,000	净资产	755000

　　年度现金流量表

收入项目	金额/元	支出项目	金额/元
经常性收入		经常性支出
工资奖金	175000	生活开销及学费	66,000
		个人所得税	21190
有价证券的红利		汽车贷款
		人寿和其他保险支出	2,100
		房屋贷款偿还	48,000
收入总计	175000	支出总计	137290
盈余			37710

　　家庭财务分析诊断：

　　A.应急准备金分析

　　应急准备金在家庭中是一项重要的款项，可以防止因为突发事件而急需用钱时没有钱，而工资又不够的窘境。您的家庭现在正处于成长期，尤其是两个孩子在家庭中作为不确定性因素，可能会发生各种突发情况而急需用钱。一般而言，应急准备金是一个季度的支出总额，也就是3个月的支出费用，从您的情况来看，您的家庭需要35,000元的应急准备金。这笔资金可以存放在一些灵活性较高的金融产品里，例如银行的活期账户或者货币市场基金。也可以办理一张5万元的信用卡，信用卡的信用额度可以提高您的应急准备金，以备不时之用。

　　B.金融投资分析和资产分析

　　您现在的金融投资涉及存款、股票和基金，在一定程度上来说，这属于分散投资，可以降低一部分的风险。但是您是一个单亲家庭，而且两个孩子也马上要面临高额的大学教育金费用，所以投资类型建议您更换为稳健进取型。您的家庭资产投资主要分布在股票和基金，这些理财产品在高收益的同时也面临着相对比较大的金融风险。而在您的金融投资配置中又没有其他的投资理财产品，如果出现系统性风险，将会影响您在金融理财上的各项期望。与此同时，您的不动产价值为75万元，汽车12万元，在您的家庭总资产中占比相对较高。

　　C.家庭负债分析

　　通过您的家庭负债表可以看出，家庭中主要的负债是每个月4,000元的房贷。根据您的税后收入，可以看出您的还贷比为40%，一般而言，家庭的每月还贷比不应该超过50%的警戒线，而就您的家庭状况来说，还有10%的宽裕所以还算是可以接受。但是还是需要控制还贷比，因为一旦超过50%的警戒线，就会影响家庭正常的生活质量，而且，一旦不能准时还贷，还会带来信用风险。因此，可以通过调整还款期限来降低还款数额，来降低房贷对家庭带来的风险。

　　D.家庭收支分析

　　就月均收入而言，您的收入在社会上属于比较高的，但是和支出相比的话，每年有37710元的盈余。看起来相对宽裕，但是跟总收入作比较的话，盈余占总收入175,000元的21.55%，这个数据是偏低的。现金流就像人身体中的血液一样，是家庭财务中重要的一环。而且对于像您这样的单亲家庭，现金流占比的宽裕可以充分的减低家庭风险。建议您给生活开销做一个具体的分析，一定会有可以减少的开支。现阶段而言如果把每个月的开支提高到4,500元就可以过上不错的生活了，而且也可以让现金流变得更加充裕。

　　E.家庭保障分析

　　根据您的投保情况来看，您的身上有社保外加一份15万的意外保险以及每日200元的医疗险，还有一张30年缴的定期寿险。然而你的两个儿子身上没有任何保险，从保障上来说，家庭的保障并不充足。购买保险可以提高您家庭的生活质量，让您的家庭在风险发生的时候可以减轻面临的经济负担，减少您家庭的后顾之忧。因此，建议完善投保结构。况且您是家里的顶梁柱，更应该将保障做得更加完善，建议投保定期寿险保额60万元并附加重大疾病50万元，保险期间15年。这样，150万的保障可以帮助您的家庭在风险来临时有完全的抵御能力，不至于面临很大的经济负担。另外，您有一辆价值12万元的私家车，除了购买国家强制的交强险之外，机动车的第三者责任保险也是一定要有的。通过保险以小博大，在风险来临的时候可以及时的转移风险，对于私家车主来说是必须要足额购买的。

　　财务数据分析：

　　(1)偿付比率=净资产/总资产=675810/1183810=57.09%,大于0.5，处于合理范围

　　(2)负债比率=总负债/总资产=508000/1183810=42.91%，小于0.5，处于合理范围

　　(3)自用资产权数=自用资产/总资产=87000/1183810=73.49%

　　融资资产权数=投资性资产/总资产=108000/1183810=9.12%

　　流动性资产权数=流动性资产/总资产=153810/1183810=12.99%

　　程先生的自用资产权数较大，而融资性资产的比例过低，应提高融资性资产的权数。

　　(4)负债收入比率=负债/税前收入=108000+48000/299125=52.15%，大于0.4，财务状况较差，后续融资将较为困难

　　(5)流动性比率=流动性资产/每月支出=(11255+25000)/11440=3.1,程先生家的流动性较好。

　　(6)投资与净资产比率=投资/净资产=(25000+30000+100000)/675810=22.94%,小于0.5，表明程先生通过投资增加财富以实现其财务目标的能力较低，将影响净资产的增长率，应适当提高投资比例加以改善。

　　综上，程先生家庭主要的财务问题在于投资性资产比重过小，相应地投资性收入较小，影响了程先生的财富目标实现，同时，程先生在追求财务目标的同时，首先应该做好风险防范准备，也就是说当作为家庭唯一经济支柱的程先生一旦发生风险，能将损失转移出去不致于影响两个孩子的学习和成长，而意外寿险及定期寿险将是最好的风险转移途径。

　　3、请问需要多少的投资报酬率才能达到所有的理财目标?请配置合理投资组合。

　　程先生工作10年内的收入，按5%收入成长率算，共计2,061,335元。假如程先生从现在开始准备退休金，10年时间6%收益，END模式下，N=120，R=0.5,PV=0,FV=1096611，则PMT=-6691.5754，也就是说程先生如果要实现自己的退休目标，从现在开始的未来10年内，每个月只需要约投入6700元用于投资准备，也是可以实现其养老愿望的，该额度在8000元的上限范围内，所以程先生的提早退休目标可以实现。

　　程先生未来35年现金流出表

	第1-7年（万）	第8-10年（万）	第11-35年（万）
教育支出	23	/	/
房贷支出	33.6
保险支出	14	6	/
退休准备	56.28	24.12	/
换车支出	14.21	9	90.79
总计	141.09	39.12	90.79

　　程先生未来35年现金流入表

	每年收入（万）	未来7年（万）	未来10年（万）	未来35年（万）
工薪（）	15.38	107.66	153.8
银行存款	2.50	2.53	2.75	2.625
有价证券	15.5	35.75	51.16
养老金	8	11.36	12.8
合计		157.3	220.51

　　(假设每月结余用于定投，养老金账户用于投资，投资收益率为6%，退休前有价证券年化收益12%，退休后投资收益6%)

　　从上表可知，程先生保持目前的工薪收入，并按5%成长率，每年增加3万金融资产投入，才能保证程先生的现金流入大于现金流出，在未来的7年、10年乃至更长的时间内，可以实现以上三个理财目标。具体来看，前7年资金盈余每月2500用于投资准备退休金，第7年后孩子教育支出下降为0，当年的工薪15.8万(全年税后收入)-8.4万(养老定投)=7.4万，这部分资金用于购车支出，还差7万，从股票及基金投资收益来弥补,2.5万定存，7年后的利息收益按5%计算可以8750，第一年程先生借了10万用于投资，加上5,5万本金，假设不还本金，程先生在6年时间的投资收益，N=6,PV=15.5万，pmt=0,FV=22万,求得I/Y=6%，也就是说，如果程先生的有价证券投资收益必须保证每年6%平均收益，方可同时实现上述3个理财目标。

　　鉴于此，程先生的理财重点在于增加自己的投资收益，他可以有以下两种投资策略：(1)继续借入10万用于投资，这样起始本金15万，但是要分散风险，20%投资于国债或货币市场，30%投资于股票基金，50%投资于股票，这样既可以有效分散风险，避免本金损失，又可以达到自己的收益目标。(2)程先生在1年后归还10万外债，选择每年增加投资本金的方式，如果仍然按照6%收益目标，则每年需新增60000元投资。

　　4、如果程先生52岁未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必偿还，但是希望自她60岁之后可以连续10年每月领取2,000元(现值)，请问程先生应该针对这100,000元以每年多少的投资报酬率为其姐姐累积退休金?

　　从问题上可以看出程先生的姐姐60岁时程先生54岁，中间有八年的时间，假如八年之后每个月领取2000元，根据理财计算器的算法PV=2000,N=96,I/Y=4%,则8年之后程先生应该每月支付给姐姐2752元。

　　在BGN模式下，连续10年领取，总共N=120，PMT=-2752，FV=0，I/Y=4%, PV=272722,END模式下，PV=100000，FV=272722，N=18，PMT=0，则I/Y=5.73%，也就是说如果程先生在未来的18年里每年的投资报酬收益率达到5.73%，则可以实现姐姐的退休金愿望。

　　5、请以遗嘱需要法与生命价值法计算程家应有的寿险保险金额与现有保险缺口。

　　(1)遗嘱需要法。

　　假定程先生第一时间发生身故风险，则其保额应该涵盖两个孩子的生活与学杂费支出，从上面得知，到第二个孩子正常完成大学教育之前，需要的费用是23万，假定两个孩子7年的生活费按保守每人每月2000元，老大5年，2000*12*5=12万，老二7年，2000*12*7=16.8万，共计28.8万，则总共的保额应为23+28.8=51.8万。现有保额20万，缺口32万。

　　(2)生命价值法。

　　作为家庭唯一经济支柱，要体现其生命价值，则程先生的保额应该等于其退休前的工资薪金收入之和。由上可知，程先生每年税后收入15万，则10年应该为150万，所以保险缺口应该为130万，程先生可以再配置80万意外险和50万含寿险的大病险，可以有效防范因疾病或意外导致的风险。

　　6、如果程先生现在再婚，程太太婚后继续工作，年收入为50,000元，并于婚前言明每年对家庭支出提供20,000元补贴家庭开销(其余做为程太太的个人财产)。试问对程家家庭财务与各项理财目标有何影响?

　　假如程先生现在再婚，程太太婚后继续工作，并且年收入为50,000元，并于婚前言明每年对家庭支出提供20,000元补贴家庭开销(其余作为程太太的个人资产)。那么，首先程先生的家庭每一年就多出了20,000元的现金流，如果把这笔钱也加入到投资中，那么八年之后每个月给姐姐的2,000元就可以不要，在十年内每一年1万元做人寿保险的养老金，收益率依旧为8%，或者通过这20,000元用于孩子的大学教育金储备上。但是与此同时家庭也多了一个人的开销，因此每一年的日常开销可能会提高一些，而且女人的个人支出可能要远远超出20,000元每一年，因此即使多一份收入，也可能会带来大于收入的支出。并且程太太也需要做养老金的准备，也可能影响到现在的理财目标的达成而需要程先生重新调整理财目标。

　　7、不考虑再婚的情况，假设程先生分别在50岁、55岁与60岁三个不同年龄退休，80岁终老，计算养老金需求与可领养老年金，是否有缺口?应如何调整?

　　如果程先生50岁退休，距离领取养老金还有四年。80岁终老，按照每月3,500元的退休工资6%的投资报酬率计算，需要的养老金现值为462,000元，目前程先生的养老金现值为80,000元，缺口为382,000元。

　　假设程先生55岁退休，今年46岁，还可以交费9年的养老保险金，80岁终老，按每月3,500元的退休工资6%的投资报酬率计算，需要的养老金现值为320,000元，目前程先生的养老金为80,000元，缺口为240,000元。

　　假设程先生60岁退休，80岁终老，还可以交费14年的养老保险金，按照每月3,500元的退休工资6%的投资报酬率计算，需要的养老金现值为215,000元，目前程先生的养老保险金现值为80,000元，缺口为135,000元。

　　根据以上三个假设，程先生目前的情况都具有缺口，建议程先生在资产中提出40,000元到50,000元来投资一些像纸黄金或者白银T+D的理财产品来提高收益。

　　六、理财规划建议

　　1、首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入比较的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为5万元，以备不时之需。程先生可以申请一至两家银行的信用卡，如果出现紧急用款请款，可以进行透支消费，在能够偿还的情况下一次性偿还，资金困难也可以进行分期付款，减轻经济压力。

　　2、调整金融资产比例。程先生的收入每月固定支出，盈余较少，用于投资的较大比例都是股票，但股票市场波动较大，收益不稳定，建议程先生减少上市公司股票持有金额，加大购买银行保本理财产品。尤其是程先生从姐姐那里借款购买股票的行为不宜提倡，有可能面临本金损失的风险。程先生对风险有一定的接受能力，可以考虑安全的私募基金，优选一些项目进行透支，利润同样也很可观。以下是对程先生资产配置的建议：

投资种类	银行存款（一年期）	国债	基金	股票
所占比重	5%	20%	30%	45%
平均投资收益（根据市场预期）	3%	4%	6%	12%
收益权重	0.15%	0.8%	1.8%	5.4%
总平均投资收益	8.15%

　　3、购买人寿保险。程先生目前所持有的保险为20万意外保险，可以考虑购买一款兼顾养老功能且包含寿险的大病保险，初始保额为30万，连续缴费10年，每年缴费2万元。这样，一旦程先生身患重病，可以一次性获得商业保险赔付，不仅可以用于医疗所需，还可以避免疾病给程先生家庭带来生活的窘境。如果程先生没有患重大疾病，那么此份保险也可以进行养老保障。

　　4、提前还请房贷。程先生经过几年的资本积累，有了足够的经济实力偿还房屋贷款，这样做相当于进行一项收益率为贷款利率的投资理财，当热，如果程先生能接受收益率高于贷款利率的理财产品的话，可以不急于提前还请贷款。

　　七、方案的执行与调整

　　本理财规划的方案是从程先生的理财目标出发而制订的，在实际执行时需要根据环境、法律和经济状况的变化来复核和修改。

　　本理财规划的方案是按照程先生提供的财务信息制订的，如果其中有任何重要信息不确切或者发生改变，本理财方案可能是不适合您的。

　　由于我们的计算是按照假设进行的，我们不能对本方案做出任何保证和承诺。我们在本方案投资建议的投资组合中没有任何重大利益。我们将对程先生所提供的所有资料保密。我们将根据程先生的目标变化和市场变化情况对本方案进行不定期的沟通及更改。

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