工商银行理财产品的发展与分析

工商银行理财产品的发展与分析

　　1。我国商业银行理财产品的发展历程

　　理财产品从进入我国到现在，经历了三个阶段：

　　（1）起步阶段，该阶段从 2003 年一直持续到 2005 年。此时的理财产品，基本上都是外资银行所提供的。直到 2005 年时国有银行才进入本行理财产品的开发和运行活动中来，我国在 2001 年年末加入世贸组织，金融行业进行开放时期，中国金融理财产品也随之进入发展阶段，到了 2002 年金融业继续深化对外开放的政策，在此期间市场繁荣，但是竞争越发激烈，银行、保险、基金、信托和外汇等金融行业为了适应新的市场形势迅速做出调整，开发出新的业务和服务使自身竞争力得以提升，由于竞争意识和现代金融理念不断增强，对金融产品和服务的宣传也随之展开，公众从不了解到热衷说明对金融产品的认知度已形成，金融理财市场机制已建立，金融理财产品在我国迅速发展起来，以其高收益率的低风险性取得客户的青睐，是居民除了储蓄之外的首选金融服务，理财产品虽然开展的时间不长，但从数量和资金规模上看发展迅猛，五大国有银行争相开发出各种类型的理财产品，在此期间国内的理财产品主要是结构化产品、外币理财产品等。从种类上逐渐形成多样化的模式，产品创新成为获取客户的重要手段，从 2005 年年底的统计数字可以看出理财产品已全面铺开，全国 26 家银行纷纷进行理财产品的开发和发行活动，所涉金融高达 2000 亿元之多。

　　（2）探索阶段，该阶段从 2006 年开始，止于 2008 年。彼时国内的银行开始自主研发理财产品，人民币理财产品占据主导地位，资产配置更加合理高效，理财市场进入繁荣期，这一阶段是银行理财产品的探索阶段，各商业银行开始研究财富管理业务发展趋势及路径，总结财富管理经验，开始自主发展。由于客户理财要求越来越具体和细化，加之存款市场进入激烈竞争时期，各大银行认识到理财产品的广阔前景而加大开发力度。这一时期，由于客户需求以及宏观环境发生了剧变，很多商业银行开始意识到有必要对经营理念进行革新，银行理财产品发展迅猛。在 2005 年时我国仅有 11 家银行进行理财产品的销售活动，而发行品种也只有 590 余种，募集到的资金有 2100 亿元，理财产品发行效果并不突出;而进入 2006 年，涉及理财产品的银行已有 29 家，发行数量已有 1200 种左右，所募集到的资金比上年增加一倍以上，在这个时期公众对理财产品的理解认识比较片面，认为这是一种买即赚，收益极高的产品，在这种思想的引导下出现投资的狂热的现象，理财业务得到迅猛发展，到 2007年进行巅峰期，在 2008 年时全国有 58 家商业银行进入理财产品市场，共发行理财产品 4566 种，其中有 73 款产品平均收益率突破 4。52%。

　　（3）2009 至今腾飞阶段：人民币产品成为主流。银行以客户需求为导向推出期限短、收益较稳定、对资金数额要求低的固定收益类理财产品。整体来看，国内大部分的理财产品销售量持续上升。到 2009 年后，人民币理财产品所占市场份额稳步提升，国有银行利用其在各方面的优势地位，成为理财市场的领跑者。人们对投资管理重要性的认识越来越全面，新股以及权益类产品慢慢地失去了资金吸引力，国内银行理财产品体系初具雏形，参与开发和发行理财产品的银行越来越多，推动着理财产品日益丰富。

　　2。我国商业银行理财产品的发展现状

　　我国商业银行理财产品出现快速增长的态势，其中理财产品的期限结构呈现短期化的趋势，同时城市商业银行在开展理财产品的业绩也取得了很大的进展。

　　（1）银行理财产品快速增长。普益财富数据表明，从 2004 年开始到接下来的十年中，国内银行理财产品的发行量一直保持迅猛的上升态势，发行规模也呈现出这样的特点，说明相比以往，人们更加倾向于将资金用于理财产品投资方面。理财产品刚刚投入到市场中时，每年的增长幅度很小，不过随着时间的推移，其增长幅度不断提高。从 2014 年的统计数字可以看到理财产品火热销售，发行数量已有 67923 款，发行规模总额为 70。96 亿元。这一年发行数量和规模的同比上升幅度都是最高的。其中，发行数量上涨 86。97%，发行规模上涨 38。41%。

　　（2）期限结构呈现出短期化趋势。普益财富数据所做的统计可以看到在 2012年时，三个月以内的理财产品所占比例为 63。88%，六个月以内的理财产品占总数的比例已达到 86。24%;而到了 2013 年，期限在三个月以内的理财产品占发行总量的比例为 60%，期限在六个月以内的产品所占比例为 84%，而从 2014 年的统计可以看到，期限在三个月以内的理财产品占 42。1%，而发行期限在六个月以内的占 57。66%，与上年相比共提高了 2。5%，短期理财产品的发行数略有下降，表 3。2 告诉我们，在过去的三年间，期限不足三个月的产品占比高达 60%，占比最高。期限不足六个月的产品占比超过了 80%，短期理财产品受欢的程度更高。

　　（3）城市商业银行开展理财产品取得良好业绩。我国城市商业银行涉足理财产品的时间较晚，直到 2005 年时，在北京、上海等地才开始有城市商业银行发行理财产品。在 2010 年时含工商银行在内的 47 家城市商业银行所开发理的财产品高达 1898种，占发行总量比例的 15%左右，2014 年时股份制银行发行主力的地位并没有动摇，约有 35。06%产品由股份制银行发行，国有商业银行占据较高比例达到 29。19%，由农村金融机构发行的产品的数量比例仅为 5。83%，而外资银行发行数量比例为 2。19%，城市商业银行占比为 27。73%，相比上一年上升了 8。58 个百分点，上述数据来自于权威统计部门真实有效，城市商业银行理财产品在数量上呈现出快速增长的局面，与国有商业银行、股份制银行共同控制理财产品市场。

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