三口之家如何做理财方案规划
世界上没有两片完全相同的叶子，我们每个人的家庭资产配置，也需要根据每个人的自身情况而设定，自己的家庭所处的生命周期不同，相对应的资产配置方案也不会一样。下面给大家分享三口之家如何做理财方案规划，一起来看看吧！
三口之家理财案例1
于女士是三口之家，儿子5岁。于女士年收入30万元左右，月工资只有三千多，年底奖金有二十多万元；老公每个月收入1.8万元，年底一个月奖金，于女士每月公积金3800元，老公5000元，目前有一套价值130万的住房，房贷20万，都是商贷，且利率上浮10%，家有两辆车，每个月还车贷5000元，房贷2000元，还有买车信用卡分期2000元。多年来虽然收入较高，但总是钱不够用，希望近期能换套市区大点的房子或者息买学区房，手上能有余钱。
三口之家理财方案规划
从此案例看，于女士的苦恼在于钱总不够花。理财专家认为重点在于资金没有很好的统筹规划，不经意间就溜走了。
改进的方法很简单，就是建立良好的支出管理体系，并开源节流。
第一步，需要于女士和爱人各有一张信用卡，每人的现金全部上缴，每月能刷卡消费的地方，无论是加油站、超市、吃饭都用信用卡，只能用现金的地方，如停车费、早餐等用现金，但每月支取现金总额必须记账。信用卡的好处不仅是递延消费，更重要的是有一个完整清晰的账单，经过几个月消费，通过账单分析可以得知哪些消费是必需的，哪些不是必需的。同时对日常消费支出有个大致概念，如每月超市消费多少，加油消费多少，外出就餐消费多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削减的。通过半年以上持续控制账务，就会有资金结余。
第二步，资金结余的应用，任何一个家庭都应有一定的可变现资产，以备不时之需，当结余出资金后，首先建立现金账户，这部分钱一般10万-20万为宜，可购买银行低风险按天或按月计息的理财，或货币基金，以便随时支取。同时此时应买一些消费型的重疾和人身保险，以增加保障。
第三步，填补资本性支出，从于女士现在的情况看，每月车贷，房贷以及车款分期占了收入的很大比例，建议在手头已经积蓄了流动资金后，继续增加的资金优先考虑还贷款，以房贷为例，按5年以上基准利率5.4%上浮10%计算，实际年利率为5.94%，高于大多数低风险银行理财。
第四步，投资积累阶段。这时于女士不仅没有贷款的利支出，每月还有一定结余可以投资，根据每个人投资偏好不同，可以选择高中低风险多种产品，但根据于女士希望换房的终极目标，不建议过于激进的投资方式，具体可以每月结余部分三分之二用来购买低风险理财，三分之一用来基金定投。定投在一定程度上平滑了波动带来的风险，但分享了市场发展带来的红利。不建议大资金投入单一渠道的高风险投资，如期货，证券，任何风险都可能影响换房的梦想。
第五步，当资金积累到一定阶段，就可以考虑合适的房产，用积累的资金支付首付，然后每月还贷款。
三口之家理财案例2
陈先生，今年28岁，居住在苏州市，目前在新加坡工作，计划明年7月回国发展。妻子，同为28岁，目前暂无工作。儿子，2岁半。家庭年收入为17万元，家庭月均支出4500元(含房贷月供2000元)。陈先生本人无保险, 妻子配有养老保险，年保费1500元，儿子买有成长教育保险，年保费2000元，每年按5%递增。目前家庭有现金10000元，活期存款12200元，价值约60万元住房一套。有9万贷款未还清，另有3万元外债。
理财目标：
1、储备儿子的高等教育金；
2、计划5年以内购车；
3、家庭资产增值
一、 财务分析
陈先生家庭属于年轻家庭，正处于家庭、事业的成长期，回国发展后预期收入会稳定增长。家庭年收入17万元，年支出5.75万元，年结余比率为66.18%，一般参考值为30%，说明陈先生家庭税后收入有66.18%可以留存，储蓄能力和投资能力较强。家庭负债为12万元，总资产约为62.22万元，家庭负债比率为19.29%，一般该项指标应控制在50%以下，陈先生家庭的还债压力并不很大。
总体来说，该家庭的财务状况较好，但随着时间的推移，家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款，无任何形式的投资，过于保守。家庭成员的风险保障比较薄弱，需要立刻建立家庭风险保障体系。家庭的理财目标较多，需按重要性和紧迫性分步实现，最重要的是做好家庭的现金和保险规划，这是维系家庭的基础；其次是教育金和养老金筹备；最后是购车和资产增值目标。
二、理财规划方案
1、 现金规划
陈先生目前工作收入较稳定，现在家庭日常月均支出约为4500元，考虑到明年将回国发展，届时的收入情况不能确定，建议家庭储备金保留2.5万元，可用家庭现有现金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月结余中补足。其中1.2万元采用现金和活期存款方式，另外1.3万元购买货币市场基金，可提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张信用卡，以备资金紧缺时临时融通。
2、保险规划
作为家庭主要经济支柱的陈先生目前没有任何保险，保障严重不足，一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。暂建议
1）、陈先生夫妇先参保社保，再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。
2）、孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。
3）、家庭总保费控制在1.7万元左右。
3、教育规划
子女成长教育费是家庭的一项较大开支，并且不具有时间弹性和费用弹性，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，孩子在工作前的培养成本大致需要87万。测算表如下：
按教育费用成长率为4%测算，15年后为接受大学高等教育需要筹集资金25.2万元； 19年后需要筹集留学资金84.34万元，共需要筹集资金109.54万元。建议
（1）第1—15年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。
（2）第16—19年支出从现在开始每月定投725元，第20—21年的支出从现在开始每月定投1584元分投于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，以此实现各期子女教育金积累。
4、退休养老规划
陈先生家庭现在月均生活开支为2500元，按通胀率4%计算，则32年后退休时，每月开支约为8770元。建议每月2000元定投年回报率为7%的优质基金，32年后即可累计约286 万元用于养老支出。
5、购车规划
建立购车专用账户，每月定投平衡性基金2000元，按7%的年收益率测算，5年时间可累积14.32万元用于买车，实现五年的购车计划。
经过如上规划，在不突破现有的财务资源的限制下，规划的收益率较合理且在可实现的范围内，陈先生家庭不但在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备，还实现了买车的家庭目标。
三口之家理财案例3
一个家庭，夫妻双方带一个孩子，夫妻都是30多岁，孩子3岁。妈妈生完孩子之后没有去工作上班，全职在家带娃。目前家庭的收入主要是靠丈夫的工资，每月12000元左右，家里现在住的房子还在付房贷，每月车贷加房贷支出是6000元，家庭的其他开支加起来每月是2000元，目前有存款10万元，丈夫买过一些基金，目前价值5万元。
第1步，先计算出能用于资产配置的资金有多少，借助家庭收入表和家庭资产表两个工具，盘点之后发现自己家的可用资产一共15万元左右。
第2步，计算不同的账户金额，先计算家庭备用金账户，留足3~6个月的家庭备用金，可以按3个月计算备用金，每个月8000元计算（6000+2000=8000），要2.4万元。如果把他们全部放在余额宝里，收益又太低了，可以1万用于购买货币基金，剩余的1.4万可以购买银行的活期理财。保障账户按年收入的10%计算，1.4万左右的预算。配置先后顺序是先丈夫再妻子、孩子和父母，丈夫和妻子购买重疾险、意外险和医疗险和寿险，孩子购买重疾险、医疗险和重疾险，父母购买意外险和防癌险。如果预算不够，前期先购买部分保额，后期可以再进行加保，预算充足的情况下，可以增加儿女教育金保险。
这里一定要注意，妻子虽然在家没有外出工作，也要配置保险。不要觉得没有收入又天天待在家里，没有工作压力，觉得发生风险的概率小，就不买保险。虽然没上班，但也会生病，同样有意外会发生，另外因为承担了照顾整个家庭的责任，一旦生病或者出现意外，孩子老人就没人照顾了，所以哪怕全职主妇没有收入，也是最需要配置保险的人。
能用于投资的资金15万减去日常预留金2.4万，再减去保障金1.4万，还剩11.2万能够用来购买投资组合家庭的可用资金。
接下来开始建立家庭投资组合，因为家里上有老、下有小，目前孩子年龄还比较小，家庭生育周期处于成长期，每个月还要背负着房贷车贷支出，从风险承受能力来说，已经比单身青年家庭小了很多，这时候风险测评显示是属于稳健型，于是我们就按稳健型投资组合来配置。
股票类资产比例为40%，40%的资金用于购买债券类资产，剩余的20%用于购买实物资产黄金和房产。
确定好投资组合之后，接下来就是给各个账户分配金额选择具体的产品了。如果有一定的股市交易经验，对股票还比较熟悉，那就可以可以拿出20%（2.24万）购买优质的个股，可以通过这种方式为家庭增加一些投资收益。剩余的20%（2.24万），用于购买指数基金。
债券资产用40%的资金（4.48万）用于购买债券型基金，然后各用10%的可投资资金（1.12万），分别用于购买黄金ETF和房地产信托基金。
一家人的家庭资产配置就配置好了，至于我们目前已经购买了5万元的基金，而配置方案中基金配置了2.24万的指数基金和4.48万的债券基金，这个差额也很好解决，看一下目前5万元的几斤重债券基金和指数基金各有多少，多的也不用着急卖出，少的下个月补充，每个月动态调整，慢慢调整到设定的比例即可。
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